Кредит

Формы кредитования

Основные формы предоставления кредита:

• без первоначального взноса. В этом случае покупатель может забрать товар немедленно, а оплатить его в срок, указанный в договоре купли-продажи. При этом не устанавливается наценка и не взимаются проценты. Покупатель должен погасить дебиторскую задолженность перед продавцом;
• в рассрочку, когда делается первоначальный взнос, а остальная сумма выплачивается в течение установленного срока с процентами или без них – в зависимости от условий договора. После уплаты первого взноса покупатель становится собственником товара, а гарантией для продавца служит договор купли-продажи;
• с предоставлением «подарка» клиенту. Для этого должны быть соблюдены определенные условия. Приобретая товар, покупатель берет обязательство в течение месяца оплатить полную его стоимость за исключением суммы, «подаренной» продавцом. «Подарок» может быть предоставлен, например, за совершение последующих покупок.

Как происходит кредитование

При заключении кредитного договора одна сторона (кредитор) предоставляет другой стороне (дебитору) некоторую сумму денег на определенный период. Заемщик берет на себя обязательство выплатить в установленный срок полученную ссуду с процентами. Т. е. кредит – это экономические отношения, которые заключаются в передаче одним участником сделки другому материальных ценностей при выполнении определенных условий, прежде всего – возврата полученных средств с установленной комиссией в назначенные сроки. Сегодня под кредитованием чаще всего понимают предоставление займа в наличной или безналичной формах. Важно помнить, что заем в его традиционном понимании могут предоставлять как физические, так и юридические лица, кредит – только компании. Кредит выплачивается регулярными взносами согласно установленному графику, а заем с начисленными процентами – единовременно.

Основные понятия

В банковской практике принята определенная терминология:

• кредитный договор (соглашение) – документ, в котором указаны права и обязанности сторон;
• кредитоспособность – наличие у заемщика возможности вернуть взятые в кредит средства с процентами в назначенный срок;
• риски кредитования – риски для кредитора не получить предоставленные согласно договору средства полностью или частично;
• структура кредита – тело плюс проценты;
• график погашения – расписание платежей. График может быть аннуитетным или дифференцированным. В первом случае вся сумма долга выплачивается одинаковыми порциями, во втором – по принципу убывания;
• кредитное обеспечение – залог, который служит гарантией погашения кредита. Это могут быть недвижимость (ипотека), поручительство физ. и юр. лиц, страховой полис, ценные бумаги.

Виды банковских кредитов

Потребительский. Такую ссуду банки выдают физическим лицам на покупку товаров или услуг для личного использования. Чаще всего это бытовая техника, мебель, компьютеры или же лечение, образование, путешествия. Потребительский кредит может быть выдан с обеспечением или без него на срок до 7 лет.

Ипотечный. Это – кредитование на покупку жилья, когда залогом служит приобретаемая недвижимость. Заемщик и владелец жилья подписывают договор купли-продажи, после чего банк выплачивает собственнику требуемую сумму. Покупатель выплачивает кредит банку согласно договору.

Автокредит. В этом случае залогом является приобретаемое транспортное средство. Автокредит – целевой банковский продукт, поэтому использовать его можно исключительно на покупку автотранспорта. Одно из обязательных условий получения такой ссуды – автострахование по ОСАГО и КАСКО.